Сравните все доступные варианты
Инвестиционный рынок P2P достаточно молод и быстро растет. Существует множество разных платформ, и рынок , как целое, даже в Евросоюзе пока ещё недостаточно эффективен.
Доходы для инвесторов могут отличаться даже на 5-6% годовых для кредитов с одинаковым профилем риска (а на разных платформах разница может достигать и 8-10%). Существует ряд сравнительных исследований P2P платформ, чтобы помочь инвесторам получить сравнительный анализ и обеспечить максимально возможную прибыль.
Проведите свое собственное маленькое исследование — это же ваши средства и только ваш риск. Не полагайтесь полностью на информацию, предоставленную кредиторами и самими платформами. Для более крупных инвестиций стоит тщательно проверить предоставленную информацию, например расположение и оценочную стоимость залогов. Эта информация относительно быстро и легкодоступна в документации по кредиту, и может помочь избежать непредвиденных проблем или даже потерь в будущем.
Диверсифицируйте!
диверсифицируйте!
диверсифицируйте!
Диверсификация является первым правилом инвестирования, и оно точно и в полной мере применимо к инвестированию в кредиты P2P. Могу рекомендовать инвестировать в несколько платформ, типов кредитов, географических регионов и кредиторов.
В идеальном варианте, ни один из ваших P2P-кредитов не должен составлять более 0,5% вашего портфеля P2P. Активы следует размещать на платформах, которые предлагают наилучшую доходность с поправкой на риск, историю, послужной список и качество обслуживания клиентов.
Стоит отдать предпочтение кредитам с залогом (обеспеченные кредиты).
В диверсифицированном портфеле P2P, конечно, есть место для всех типов кредитов. Однако, большинство кредитов, составляющих инвестиционный портфель P2P, должны быть обеспечены недвижимостью или другими активами (такими как транспортные средства, оборудование, векселя, ювелирные изделия и т. д.).
Обеспеченные кредиты имеют более стабильную доходность в течение экономического цикла, чем необеспеченные кредиты. Это связано с тем, что они, как правило, имеют более низкие показатели дефолта и значительно более высокие показатели возмещения.
Не забывайте о ликвидности
Один из уроков последнего финансового кризиса заключался в том, что ликвидность может иссякнуть очень быстро и самым неожиданным образом. Большинство вторичных рынков P2P в настоящее время очень ликвидны. Кредиты обычно можно быстро продать по достаточно справедливой цене.
Однако никто не может предсказать, останутся ли эти рынки ликвидными во время следующего кризиса. Не следует полагаться на вторичные рынки, чтобы обеспечить будущий «выход». Они, скорее, являются инструментом для пере-балансировки портфеля: продажи кредитов, которые не работают должным образом или для получения прибыли от кредитов с высоким спросом.
Не привязывайтесь только к своей стране (или любой одной стране)!
Инвестирование в кредиты за границей имеет множество преимуществ. Это обеспечивает повышенную диверсификацию рисков, и во многих случаях может обеспечить более высокую прибыль.
Некоторые платформы предоставляют услуги валютного хеджирования, которые позволяют инвесторам инвестировать в свою местную валюту (например, платформа Twino предлагает инвестиции в фунтах стерлингов в кредиты, деноминированные в евро).
Для инвесторов в страны Евросоюза снижение валютного риска осуществляется практически само собой в связи с номинированием большинства кредитов в Евро.
Используйте вторичные рынки (Secondary market)
Вторичные рынки могут быть хорошей возможностью для быстрого создания диверсифицированного портфеля кредитов P2P через покупку существующих кредитов.
Бывают случаи, когда платформы имеют ограниченные объемы новых кредитов («первичный рынок»). Вторичные рынки также могут предоставить ликвидность инвесторам, нуждающимся в привлечении денежных средств.
Всегда смотрите историю платежей по кредиту перед его покупкой. Изучите и поймите сумму процентов и тела кредита. Избегайте кредитов, которые были просрочены в прошлом. Держитесь подальше от кредитов, приближающихся к сроку погашения — у продавцов могут возникнуть сомнения в способности заемщика погасить долг.
Осознайте все риски!
Все инвестиции имеют риск.
Инвестирование P2P ничем не отличается от прочих рисковых инвестиций.
Успешные инвесторы понимают эти риски, предпринимают шаги по их минимизации, а также признают, что они неизбежны. Устранить все риски невозможно, но есть много практических шагов, которые инвесторы могут предпринять для их минимизации.
Не стоит быть слишком пассивным.
Регулярно (не менее 1 раза в месяц) посещайте платформы, на которых вы инвестируете, чтобы убедиться, что вы получаете максимальную прибыль.
Чтобы максимализировать прибыль, инвесторы должны контролировать каждую учетную запись P2P, чтобы гарантировать, что доходность инвестиций соответствует ожиданиям, денежные средства, хранящиеся на счете, сведены к минимуму, а процентные ставки являются конкурентоспособными по сравнению с другими возможностями в других местах.
Почти все платформы имеют возможность автоматических ставок (авто-инвест) с различными стратегиями
При необходимости — действуйте быстро, но с разумом!
Решения по многим из наиболее привлекательных кредитов принимаются инвесторами очень быстро.
Некоторые из платформ, предлагающих наиболее привлекательные возможности, часто заранее объявляют о выпуске новых кредитов (можете поставить информирование на электронную почту).
Некоторые из платформ действуют в порядке живой очереди, в то время как другие осуществляют выборочное распределение, чтобы предоставить как можно большему количеству своих инвесторов справедливую долю прибыли.
Примером реакции является активность на secondary market в январе-феврале 2022 года, когда часть инвесторов усиленно продавала, а часть — рисковала и покупала, кредиты российских и украинских микро-кредитных и микро-финансовых организаций.
Речь не о том, кто выиграл или проиграл, а о том , что происходила бурная реакция инвесторов на геополитические события…
Как и у любых других инвестиций необходимо иметь долгосрочную стратегию.
На большинстве платформ инвесторы обычно могут приобретать кредиты на срок от одного месяца до 5 лет (иногда даже 7).
Краткосрочный портфель более ликвидный, но создает определенный риск низкой ставки будущего ре-инвестирования. Достаточно вероятен риск того, что доходность, доступная для инвесторов сейчас, может снизиться в будущем, поскольку все больше инвесторов конкурируют за покупку кредитов. Некоторые платформы уже перестали принимать деньги от новых инвесторов.
Покупка кредитов с более длительным сроком погашения «фиксирует» установленную будущую доходность. Однако, данное правило может в полной мере действовать и наоборот — диверсифицируйте кредитный портфель и по срока.
Выборочно используйте автоматические ставки.
Автобиды позволяют инвесторам автоматически приобретать кредиты с заранее определенными характеристиками, такими как процентная ставка, срочность и уровень риска. Автоматические торги лучше всего подходят для платформ, где все доступные кредиты схожи, а от ручного выбора мало преимуществ.
Однако, как и везде, есть некоторые потенциальные подводные камни.
Важно установить минимальную процентную ставку и установить ее на уровне, близком к текущим доступным процентным ставкам. Другие показатели, такие как сроки, типы выплаты, статус кредита и уровень риска, также должны быть тщательно обдуманы и выбраны.
История платежей имеет огромную ценность при выборе кредита.
Большинство платформ предоставляют историю платежей по каждому кредиту или компании-заемщику с указанием даты погашения каждого кредита и того, было ли оно сделано вовремя. Это станет важной и ценной информацией для инвестора, поскольку дает представление о вероятном риске дефолта в будущем.
Заемщики, своевременно вносившие платежи в течение нескольких месяцев, имеют меньшую вероятность дефолта, чем новые кредиты без истории платежей или заемщики, у которых было несколько просроченных платежей.
Инвесторы часто размещают на вторичном рынке кредиты, которые недавно стали актуальными после длительного периода просроченной задолженности. Таких кредитов все же следует избегать.
Не забывайте о налогообложении и его эффективности и оптимизации.
Некоторые платформы автоматически вычитают налоги с ваших доходов, некоторые — нет. Но все платформы предоставляют TAX REPORT (годовые налоговые отчеты), с помощью которых вы сможете (и обязаны) учесть доходы по кредитам P2P в своей годовой налоговой декларации.
Например многие британские P2P-платформы, уже запустили или скорее всего, запустят инструменты, которые позволят получать кредиты по эффективным с точки зрения налогообложения схемам ISA (сбережения) и SIPP (пенсионные).
Некоторые платформы также облегчают налоговое планирование, позволяя создавать субсчета на имена супругов и членов семьи, предельные налоговые ставки которых могут быть ниже, чем у ведущего инвестора.
Стоит проконсультироваться с налоговым консультантом страны, налоговым резидентом которой вы являетесь, чтобы убедиться, что все ваши обязательства и сопосбы оптимизации полностью реализованы.
Воспользуйтесь бонусами за регистрацию
Многие из ведущих платформ в Великобритании и Европе предлагают бонусы за регистрацию, которые в течении первых месяцев активной работы зачисляются на счета клиентов. Это либо фиксированные суммы, либо процент от вложенной суммы (обычно 0,5–1%). Они могут неплохо повысить вашу прибыль на раннем этапе.
